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英格蘭氣候變化中的保險、公平和自然

普拉納夫·尚卡爾·考迪尼亞  瑪麗安·帕雷赫拉什維利

格蘭瑟姆氣候變化與環境研究所網站

2025年8月1日

2022年2月,伍斯特郡比尤德利的洪水，。照片：圖片由尼爾·巴塞伊提供/來自Shutterstock

隨著英格蘭洪水風險加劇，普拉納夫·尚卡爾·考迪尼亞和瑪麗安·帕雷赫拉什維利就如何使洪水保險更加公平提出了八項思考，并考慮了如何將自然融入對話中。

目前，英格蘭有超過630萬處房產面臨洪水或海岸侵蝕的重大風險，隨著氣候風險的加劇，這個數字將上升。隨著再保險計劃實施十年洪水災后重建計劃，以及環境、食品和農村事務部和環境局最近宣布的自然洪水管理計劃，基于自然的解決方案和保險被視為降低洪水風險的重要工具。

但是，誰以及如何受到保護不僅取決于暴露程度，還取決于獲得資源和行動能力。這造成了不公平的競爭環境，并提出了一個重要的問題：在保護人類（和自然）免受氣候威脅時，公平是什么樣的？我們概述了八個關鍵點供考慮。

了解政策針對的“對象”比看起來要復雜得多。脆弱性不是由單一特征定義的，而是由多重因素綜合決定的，例如某人的居住地、收入、種族或文化背景、性別認同、移民狀況或住房狀況。沒有一刀切的規則來促進包容性;相反，決策必須基于具體情況。

整個保險生態系統的公平觀點可能有所不同。公平在實踐中意味著什么以及如何解決公平問題取決于個人在保險生態系統中的位置。理賠員可能對公平的看法截然不同，而建模師可能采取更長期、更宏觀的視角。將公平納入保險單設計需要協調整個組織的這些觀點差異，以成功解決不公平問題。

可以解決的問題取決于策略的范圍。在設計和改革保護基礎設施或自然資產免受巨災風險的保險單時，哪些利益相關者可以決定流程，取決于它是在微觀（家庭）、中觀（社區）還是宏觀（國家）層面運作。這反過來又影響了要考慮和解決哪些公平挑戰。雖然為家庭提供保險可以幫助較貧困的家庭投資于財產層面的抗洪措施，但在國家層面，更大規模的干預措施更適合。

整合公平與增進公平。將公平理念融入決策制定及保險產品設計的全過程，而非僅在事后予以考慮，有助于推動更深層次的系統性變革。這意味著保險公司在產品設計初期就應充分考慮其產品線的可負擔性，而非簡單地在現有保單基礎上附加交叉補貼，因為此類補貼未必始終符合實際需求。

這需要真正的努力，而不僅僅是良好的意圖。保險領域的公平性不僅取決于可負擔性。要實現真正的公平結果，還需采取一系列額外措施——包括擴展服務覆蓋范圍、建立公眾信任，以及為邊緣化社區設計專門的參與機制，以確保其能夠實質性地參與其中。若缺乏這些努力，公平性目標將難以落實，僅停留在書面承諾層面。因此，盡管可負擔性是實現公平的一個重要因素，其他方面同樣不可忽視，例如理賠機制的設計、理賠流程的公正性以及保障范圍的均衡分布等，均對解決系統性不公平問題具有重要作用。

從權衡成本和收益到平衡責任和能力。有必要超越“誰付錢、誰受益”的基本問題。相反，我們需要問，“誰有能力行動，他們能承擔哪些責任？”災害風險是一種具有集體成本的集體風險，因此需要采取集體行動來解決。

巧婦難為無米之炊！！現有數據很少能提供脆弱性的全貌，導致對風險和能力的潛在偏見反映，從而損害決策。如果沒有更好的數據和強有力的社區參與，即使是善意的政策也會加劇它們旨在解決的不平等問題。量化的需要還提出了方法論和哲學問題，即如何用數字來衡量“公平”這個復雜的多維概念。

股權不應被想當然地認為存在；它需要被追蹤記錄。氣候變化適應措施的資金短缺需要通過公共補貼、贈款和慈善援助來填補。資源分配決策將決定保險項目是否為最需要的人服務。慈善和發展界必須建立保障和檢查措施，以確保資源真正惠及最貧窮和最脆弱的人。

這些初步反思表明，沒有單一的、全局的視角可以用來找到直接的答案。相反，需要重新評估制定和運營應對氣候風險和保護自然資產的保險單的基本假設和邏輯。從業者、社區、政策制定者和捐助者需要繼續相互接觸，在有原則的解決方案設計和務實的解決方案設計之間取得平衡。隨著氣候和自然風險的不斷加劇，制定一個穩健且可持續的解決方案，以保持社會合法性并長期維持利益相關者的支持變得更加重要。

我們還需要解決另一個基本問題：我們如何在氣候保險設計中考慮自然？如果我們認真對待基于自然的氣候減緩和適應解決方案，那么生態系統本身就不應該被視為具有合法主張的利益相關者嗎？這在實踐中會是什么樣子，甚至可行嗎？